Wat kost eerder stoppen met werken?

Het korte antwoord

Eerder stoppen met werken kost per jaar ongeveer 12 keer het netto maandbedrag dat je nodig hebt om van te leven. Heb je €2.500 netto per maand nodig, dan kost één jaar eerder stoppen dus zo'n €30.000, twee jaar €60.000 en drie jaar €90.000. Dat is het bedrag dat je op je laatste werkdag opzij moet hebben staan om de periode tot je volgende inkomen (meestal je AOW en pensioen) te overbruggen.

Daar komen twee kostenposten bij die de meeste mensen vergeten: de pensioenopbouw die stopt en de belasting in box 3 over het potje dat je opbouwt. Die nemen we hieronder mee.

Rekenvoorbeelden: 1, 2 en 3 jaar eerder stoppen

De tabel toont het benodigde overbruggingsbedrag op je stopdatum, afgerond en zonder rendement (rendement maakt het iets goedkoper — de calculator rekent dat exact door):

Let op: dit is je behoefte naast eventueel ander inkomen. Heeft je partner inkomen, of laat je een deel van je pensioen eerder ingaan, dan hoeft het potje alleen het gat te dekken dat overblijft.

De verborgen kosten

1. Gemiste pensioenopbouw

Elk jaar dat je niet werkt, bouw je geen pensioen op. Bij een middelloonregeling scheelt één opbouwjaar grofweg 1,5 tot 2 procent van je pensioengevend salaris aan jaarlijkse pensioenuitkering, levenslang. Wie drie jaar eerder stopt, merkt dat dus elke maand na de AOW-leeftijd. Vraag je pensioenuitvoerder om een opgave of bekijk mijnpensioenoverzicht.nl; in eerder stoppen en pensioen leggen we de opties uit.

2. Box 3-heffing over je potje

Een overbruggingspot van bijvoorbeeld €90.000 zit ruim boven het heffingsvrij vermogen. Over het deel daarboven betaal je jaarlijks vermogensbelasting. Reken gemakshalve op enkele honderden euro's tot ruim duizend euro per jaar, afhankelijk van hoe het geld is verdeeld over sparen en beleggen.

3. Doorlopende lasten die je van je werkgever gewend was

Denk aan pensioenpremie die je werkgever meebetaalde, een leaseauto, telefoon of collectiviteitskorting op verzekeringen. Die verdwijnen op je laatste werkdag, terwijl de kosten vaak blijven.

Zo maak je het goedkoper

• Laat je potje renderen. Geld dat je pas over drie jaar opneemt, kan intussen rente of rendement opleveren. Bij 2 procent per jaar scheelt dat op een driejarige overbrugging al enkele duizenden euro's.
• Bouw af in plaats van abrupt te stoppen. Eerst een dag minder werken drukt de kosten en verzacht de overgang. Reken dat door op minderwerkenberekenen.nl.
• Check je cao op een RVU- of zwaarwerkregeling. Werkgevers mogen tot een vrijgesteld bedrag meebetalen aan vervroegd uittreden. In sectoren als de zorg, bouw en het vervoer zijn daar afspraken over; zie eerder stoppen in de zorg.
• Gebruik je pensioen slim. Ouderdomspensioen vervroegen of een hoog-laagconstructie kan de overbrugging deels dekken — tegen een levenslang lagere uitkering, dus reken het goed door.

Verder lezen