Hoeveel moet je per maand sparen?
Dat hangt af van drie dingen: je doelbedrag, je startmoment en je rendement. De tabel toont de benodigde maandinleg voor een potje van €150.000 (ongeveer vijf jaar eerder stoppen bij €2.500 netto per maand):
| Jaren tot je stopdatum | Bij 0% rendement | Bij 2% | Bij 4% |
|---|---|---|---|
| 10 jaar | € 1.250 p/m | € 1.130 p/m | € 1.020 p/m |
| 15 jaar | € 833 p/m | € 715 p/m | € 610 p/m |
| 20 jaar | € 625 p/m | € 509 p/m | € 409 p/m |
| 25 jaar | € 500 p/m | € 386 p/m | € 292 p/m |
Twee dingen vallen op: vroeg beginnen halveert de maandlast, en rendement doet pas echt mee bij lange looptijden. De calculator rekent dit uit voor jouw eigen doelbedrag en telt mee wat je al hebt staan.
Waar bouw je het potje op?
1. Spaarrekening: voor de eerste jaren van je overbrugging
Veilig en direct beschikbaar, maar de rente houdt de inflatie zelden bij. Vuistregel: het deel dat je in de eerste twee à drie jaar na je stopdatum nodig hebt, hoort op een spaarrekening — de rest mag risico dragen.
2. Beleggen: voor het deel met een lange horizon
Voor geld dat nog tien jaar of langer vaststaat, is breed gespreid beleggen (bijvoorbeeld in indexfondsen) historisch de motor achter dit soort plannen. Bouw het risico af naarmate je stopdatum nadert; een koersval vlak vóór je stop is de klassieke planbreker.
3. Lijfrente: fiscaal vriendelijk, maar op slot
Heb je jaarruimte (pensioentekort), dan kun je met een lijfrenterekening inleggen met belastingvoordeel: de inleg is aftrekbaar en het tegoed telt niet mee in box 3. De keerzijde: het geld zit vast tot je het als periodieke uitkering laat uitkeren, en vroegtijdig opnemen kost belasting plus 20 procent revisierente. Lijfrente past daarom vooral voor het deel van je plan vanaf een vaste leeftijd, niet voor flexibele overbrugging. Meer fiscale details in eerder stoppen en pensioen.
4. Hypotheek aflossen: sparen in de vorm van lagere lasten
Extra aflossen verlaagt je maandbehoefte, en elke €100 minder maandlasten scheelt €1.200 potje per overbruggingsjaar. Het rendement is de bespaarde hypotheekrente: zeker, maar niet spectaculair. Vooral aantrekkelijk als je hypotheek rond je stopdatum (bijna) afgelost kan zijn.
Houd rekening met box 3
Spaargeld en beleggingen boven het heffingsvrij vermogen (ruim €50.000 per persoon, het dubbele voor fiscale partners) worden jaarlijks belast in box 3. Een serieus overbruggingspotje gaat daar vrijwel altijd overheen. Beleggingen worden daarbij zwaarder aangeslagen dan spaargeld. Het is geen reden om niet op te bouwen — wel om de heffing in je maandbehoefte mee te nemen en lijfrente (buiten box 3) te overwegen voor het vaste deel van je plan.
Drie praktische regels
- Automatiseer de inleg. Een vaste overboeking op salarisdag is het verschil tussen een plan en een voornemen.
- Verhoog de inleg bij elke loonstijging. Wie de helft van elke verhoging opzijzet, spaart fors extra zonder het te voelen.
- Herbereken jaarlijks. Rendement, inflatie en je eigen wensen schuiven. Eén keer per jaar de calculator opnieuw invullen houdt het plan echt.
Wat is jouw maandbedrag?
Vul je doel en startpunt in en zie precies wat je per maand opzij moet zetten.
Bereken je inleg