5 jaar eerder stoppen met werken

Wat kost 5 jaar eerder stoppen?

Vijf jaar eerder stoppen betekent ongeveer 60 maanden je eigen inkomen verzorgen. De kosten hangen vrijwel één op één aan je netto maandbehoefte:

Daar bovenop mis je vijf jaar pensioenopbouw, wat je maandelijkse pensioen na de AOW-leeftijd merkbaar verlaagt. De calculator rekent jouw exacte overbrugging uit, inclusief je werkelijke AOW-datum (voor de meeste mensen die dit nu plannen: 67 jaar en 3 maanden).

De vier bouwstenen die 5 jaar eerder haalbaar maken

1. Eigen vermogen als basis

Het grootste deel komt bijna altijd uit eigen spaargeld en beleggingen. Wie op zijn 45e begint en op zijn 62e wil stoppen, heeft zeventien jaar opbouwtijd. Voor een potje van €150.000 is dat bij 4 procent rendement ongeveer €500 per maand — fors, maar geen onmogelijk bedrag voor de jaren waarin de hypotheek vaak al lichter wordt en de kinderen de deur uit zijn.

2. Pensioen vervroegen als aanvulling

De meeste pensioenregelingen laten je het ouderdomspensioen tot vijf jaar (soms tien) vervroegen. Je uitkering wordt dan levenslang zo'n 6 tot 8 procent per vervroegd jaar lager, maar het verkleint het bedrag dat je zelf moet meebrengen aanzienlijk. Combineer het eventueel met een hoog-laagconstructie: eerst een hogere uitkering, na je AOW-leeftijd een lagere. Meer in eerder stoppen en pensioen.

3. Een regeling via je werkgever

Vijf jaar zit net buiten de RVU-vrijstelling (die geldt voor de laatste drie jaar vóór AOW), maar veel werkgevers werken mee aan een afbouwtraject: eerst minder dagen, dan een vertrekregeling voor de laatste drie jaar. Vraag ernaar vóór je zelf ontslag neemt — een transitievergoeding of vrijwillige-vertrekregeling kan een flink deel van je potje vullen.

4. Lagere lasten in plaats van meer geld

Elke €100 die je maandbehoefte lager wordt, scheelt €6.000 op een vijfjarige overbrugging. Een afgeloste hypotheek is daarom de stilste versneller van eerder stoppen: wie €700 aan woonlasten schrapt, heeft ruim €40.000 minder potje nodig.

Het tijdpad terugrekenen

Werk terug vanaf je gewenste stopdatum:

1. 10–20 jaar ervoor: bepaal je doelbedrag met de calculator en zet een vaste maandinleg klaar. Tijd is hier je grootste vriend.
2. 5 jaar ervoor: bouw beleggingsrisico af richting je stopdatum; een koersdaling vlak voor je stop kan je planning anders jaren terugzetten.
3. 2–3 jaar ervoor: praat met je werkgever over afbouw of een vertrekregeling en vraag je pensioenuitvoerder om een offerte voor vervroegen.
4. Laatste jaar: zet één tot twee jaar maandbehoefte veilig op een spaarrekening, los losse schulden af en check je zorg- en arbeidsongeschiktheidsdekking.

Verder lezen