Wat vraagt 10 jaar eerder stoppen?
Tien jaar eerder stoppen betekent zo'n 120 tot 123 maanden overbruggen tot je AOW-leeftijd. Zonder rendement komt dat neer op:
| Netto nodig per maand | Benodigd potje (0%) | Met 3% rendement |
|---|---|---|
| € 2.000 | € 240.000 | ± € 210.000 |
| € 2.500 | € 300.000 | ± € 262.000 |
| € 3.000 | € 360.000 | ± € 315.000 |
Bij zulke lange periodes gaat rendement echt meetellen: het geld voor jaar acht, negen en tien kan nog jaren groeien terwijl je de eerste jaren opneemt. Tegelijk wordt het plaatje onzekerder — ook je uitgaven en de AOW-leeftijd kunnen in tien jaar veranderen. Reken daarom conservatief en herhaal de berekening elk jaar.
De FIRE-benadering: 25 keer je jaaruitgaven
Wie tien jaar of meer eerder wil stoppen, komt al snel bij de internationale FIRE-beweging (Financial Independence, Retire Early) uit. Die hanteert een andere vuistregel: 25 keer je jaarlijkse uitgaven belegd vermogen, waarvan je jaarlijks zo'n 4 procent opneemt. Bij €30.000 per jaar aan uitgaven is dat €750.000.
Waarom zoveel meer dan de overbruggingssom hierboven? Omdat FIRE ervan uitgaat dat het vermogen nooit opraakt. In Nederland hoeft dat niet: vanaf je AOW-leeftijd nemen AOW en werkgeverspensioen het over. De realistische Nederlandse middenweg:
- Overbruggingsdeel: 10 jaar × 12 × je maandbehoefte, redelijk veilig weggezet.
- Aanvullingsdeel: alleen nodig als je pensioen na de AOW-leeftijd te laag is doordat je tien opbouwjaren mist. Check dat op mijnpensioenoverzicht.nl — tien jaar minder opbouw is bepaald geen afrondingsverschil.
De drie grootste valkuilen
1. De gemiste pensioenopbouw onderschatten
Tien jaar geen opbouw kan je latere pensioen honderden euro's per maand schelen, levenslang. Wie op zijn 57e stopt, moet dus niet alleen tot 67 overbruggen maar vaak ook daarna aanvullen. Vraag een opgave op voordat je beslist, en lees eerder stoppen en pensioen.
2. Vast blijven zitten in een te rooskleurig rendement
Bij een periode van tien jaar-plus is het verleidelijk met 6 of 7 procent te rekenen. Eén slechte beursperiode in je eerste opnamejaren (het "sequence of returns"-risico) kan het plan dan alsnog breken. Zet de eerste drie tot vijf jaar maandbehoefte veilig weg en laat alleen de rest renderen.
3. Vergeten dat je uitgaven meebewegen
Inflatie, een nieuwe hobby, kinderen die studeren, zorgkosten: in tien jaar verandert je maandbehoefte gegarandeerd. Herhaal de berekening jaarlijks en houd 10 tot 15 procent marge aan boven je huidige uitgavenpatroon.
Hoe realistisch is het?
Tien jaar eerder stoppen is voor de meeste mensen alleen haalbaar met een combinatie van vroeg beginnen (liefst vóór je 40e), een bovengemiddelde spaarquote en lage vaste lasten. Maar het hoeft niet alles-of-niets te zijn: veel mensen die voor tien jaar rekenen, ontdekken dat vijf jaar eerder al binnen bereik ligt, of kiezen voor minder dagen werken als tussenstap. Ook dat is eerder stoppen — alleen in stappen.
Hoe groot is jouw gat tot de AOW?
De calculator laat zien wat 10 jaar eerder jou kost — en wat 5 of 3 jaar zou schelen.
Naar de calculator