Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?

Q: Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?

Tot je AOW-leeftijd heb je per jaar ongeveer 12 keer je netto maandbehoefte nodig. Wie op zijn 62e stopt met een AOW-leeftijd van 67 jaar en 3 maanden en €2.500 netto per maand nodig heeft, moet dus ongeveer €157.500 opzij hebben staan, naast een lopende pensioenopbouw voor de periode daarna.

De rekenregel

Hoeveel geld je nodig hebt om te stoppen met werken hangt af van twee dingen: hoe lang je moet overbruggen tot je AOW en pensioen ingaan, en hoeveel je netto per maand uitgeeft. De formule is simpel:

Benodigd bedrag = netto maandbehoefte × aantal maanden tot je AOW-leeftijd. Daarna nemen AOW en je opgebouwde pensioen het over.

Stoppen met werken is in Nederland dus zelden "nooit meer inkomen": vanaf je AOW-leeftijd krijgt vrijwel iedereen AOW (voor een alleenstaande rond de €1.500 netto per maand, voor samenwonenden ruim €1.000 per persoon — indicatie), aangevuld met het pensioen dat je via werkgevers hebt opgebouwd. Het potje dat je zelf nodig hebt, hoeft alleen de jaren daarvóór te dekken, plus een eventuele aanvulling daarna als je pensioen te laag uitvalt.

Drie uitgewerkte voorbeelden

Voorbeeld 1: stoppen op je 62e, alleenstaand

Geboren in 1966, AOW-leeftijd 67 jaar en 3 maanden. Stoppen op je 62e betekent 5 jaar en 3 maanden overbruggen. Bij €2.500 netto per maand: 63 maanden × €2.500 = €157.500. Met 2 procent rendement over het nog niet opgenomen deel daalt dat naar ongeveer €150.000.

Voorbeeld 2: stoppen op je 65e, samen met partner die doorwerkt

Overbrugging 2 jaar en 3 maanden. Omdat je partner nog €2.000 netto inbrengt en jullie samen €3.400 nodig hebben, hoeft jouw potje maar €1.400 per maand te dekken: 27 maanden × €1.400 = €37.800. Eerder stoppen is voor tweeverdieners vaak veel dichterbij dan ze denken.

Voorbeeld 3: helemaal stoppen op je 55e

Twaalf jaar overbruggen bij €2.800 per maand kost ruim €400.000, en je mist twaalf jaar pensioenopbouw. Dit is het terrein van 10 jaar eerder stoppen: haalbaar, maar alleen met een lange aanloop van sparen en beleggen.

Checklist: klopt jouw bedrag?

Is je maandbehoefte realistisch? Kijk naar je afgelopen twaalf maanden aan werkelijke uitgaven, niet naar wat je hoopt uit te geven. Vrije tijd kost vaak méér, niet minder.
Heb je de zorgpremie en lokale lasten meegeteld? Die lopen volledig door.
Is je pensioen straks hoog genoeg? Check op mijnpensioenoverzicht.nl wat je vanaf je AOW-leeftijd krijgt. Is dat te weinig, dan moet je potje ook ná je AOW nog aanvullen.
Heb je een buffer naast het overbruggingspotje? Een kapotte cv-ketel of auto komt altijd op het verkeerde moment. Houd een aparte buffer aan die niet in de berekening zit.
Vermogensbelasting: boven het heffingsvrij vermogen betaal je jaarlijks box 3-heffing over je potje. Tel die bij je maandbehoefte op.

Van bedrag naar plan

Weet je hoeveel je nodig hebt, dan is de volgende vraag: hoe kom ik daar vóór mijn stopdatum? Dat is een kwestie van maandelijks inleggen, rendement en tijd — precies wat de calculator voor je uitrekent. Wil je weten hoe je het potje het slimst opbouwt (sparen, beleggen, lijfrente, extra aflossen), lees dan sparen voor eerder stoppen.